복리 금액은 이렇게 계산해요
투자 기간을 개월 수(n)로 바꾼 뒤, 매달 같은 월 수익률(r)로 불어난다고 보고 계산해요. 초기 투자금은 n개월 동안, 월 적립금은 납입한 달부터 마지막 달까지 복리로 계산해요. 월 적립금은 첫 달부터 마지막 달까지 매달 한 번씩, 모두 n번 넣어요.
계산식의 연 수익률은 소수로 넣어요. 예를 들어 7%는 0.07이며, 0%이면 두 환산 방식의 결과가 같아요.
월말 납입 방식은 매달 마지막 날 돈을 넣어 그달 수익은 받지 않는다고 보고, 월초 납입 방식은 매달 첫날 넣어 그달 수익까지 받는다고 봐요. 월초 납입에서는 월 적립금으로 쌓인 부분에만 (1 + r)을 한 번 더 곱해요. 초기 투자금의 계산 기간은 두 방식 모두 같아요.
÷12 방식으로 매달 복리를 적용하면 1년 뒤 실제로 불어나는 비율(실효 연 수익률)은 입력한 연 수익률보다 조금 커요. 실효 방식은 12개월 복리 결과가 입력한 연 수익률과 정확히 같아지도록 월 수익률을 정해요. 연도별 표의 각 해 금액도 같은 식에 n = 12 × 해당 년차를 넣어 계산해요.
예시
초기 투자금 10,000,000원, 월 적립금 500,000원, 연 수익률 7%, 투자 기간 10년(120개월)을 넣은 경우예요.
| 항목 | 값 |
|---|---|
| 총 납입 원금 | 70,000,000원 |
| 월 수익률 (÷12 방식) | 0.5833% |
| 실효 연 수익률 (÷12 방식) | 7.23% |
| 월 수익률 (실효 방식) | 0.5654% |
| 최종 금액 (÷12 · 월말 납입) | 106,639,017원 |
| 가정 수익 (÷12 · 월말 납입) | 36,639,017원 |
| 원금 대비 수익률 (÷12 · 월말 납입) | 52.34% |
같은 입력으로 다른 기준을 고르면 최종 금액이 이렇게 달라져요.
| 계산 기준 | 최종 금액 |
|---|---|
| ÷12 · 월말 납입 | 106,639,017원 |
| ÷12 · 월초 납입 | 107,143,848원 |
| 실효 환산 · 월말 납입 | 105,197,379원 |
| 실효 환산 · 월초 납입 | 105,680,955원 |
가장 큰 값과 가장 작은 값의 차이는 1,946,469원이에요. 같은 7%를 넣어도 계산 기준에 따라 이 정도 차이가 날 수 있어요.
다른 계산기·앱과 결과가 다를 수 있는 경우
- 연 수익률을 월로 바꾸는 방식: 연 수익률을 12로 나누는 도구도 있고, 실효 연 수익률 기준으로 월 수익률을 구하는 도구도 있어요. 같은 7%라도 결과가 달라지니 위의 ‘연 수익률 월 환산 방식’을 맞춰 비교하세요.
- 첫 납입 시점: 이 계산기는 첫 달부터 매달 납입한다고 보고, 월말·월초 중 하나를 고르게 해요. 어떤 도구는 둘째 달부터 적립하거나, 연 단위로 한 번에 넣는다고 가정해 결과가 달라요.
- 세금·수수료·물가: 배당소득세·양도소득세·매매 수수료·운용보수와 물가 상승은 반영하지 않아요. 실제로 손에 쥐는 금액과 구매력은 이보다 작을 수 있어요.
- 수익률은 일정하지 않아요: 실제 주식·ETF 수익률은 해마다, 달마다 달라지고 손실이 나는 해도 있어요. 이 계산기는 입력한 수익률이 기간 내내 똑같이 이어진다고 가정한 산술 결과예요.
함께 쓰면 좋은 계산기
실제로 산 종목의 손익을 확인하려면 주식 수익률 계산기 — 손익·수익률를, 보유 수량으로 받는 배당금을 보려면 배당금 계산기를 쓰세요.
기준·데이터·업데이트
사용자가 입력한 값만으로 산술 계산하며 외부 시세나 과거 수익률 데이터를 불러오지 않아요. 같은 입력에는 항상 같은 결과가 나와요. 금액은 계산을 모두 마친 뒤 표시할 때만 원 단위에서 반올림해요. 계산식·문구 변경 이력은 아래에 공개해요.
- 2026-10-08 · 같은 월 수익률·납입 시점의 단리 비교와 배당수익률·배당성장률 입력 안내 추가.
- 2026-10-07 · 최초 공개 (초기 투자금·월 적립금 복리, 월말·월초 납입, ÷12·실효 환산 비교, 연도별 표).
자주 묻는 질문
- 배당수익률·배당성장률을 연 수익률에 넣어도 되나요?
- 배당수익률은 주가 대비 배당금의 비율이고, 배당성장률은 배당금 자체의 증가율이에요. 둘 다 투자 전체의 수익률과는 달라요. 이 계산기는 배당 지급·재투자를 따로 계산하지 않으므로, 배당을 포함한 총수익률을 가정했다면 배당수익률을 다시 더하지 마세요.
- ‘연 수익률 ÷ 12’와 ‘실효 연 수익률로 월 환산’은 무엇이 다른가요?
- ‘÷ 12’는 연 수익률을 12로 나눈 값을 매달 복리로 적용해요. 이렇게 하면 1년 뒤 실제로 불어나는 비율이 입력값보다 조금 커져요(7%면 약 7.23%). ‘실효 연 수익률로 월 환산’은 12개월 복리 결과가 입력한 연 수익률과 같아지도록 월 수익률을 정해요(7%면 월 약 0.5654%). 수익률이 양수면 ‘÷ 12’ 쪽 결과가 더 크게 나와요.
- 월말 납입과 월초 납입은 어떻게 다른가요?
- 두 방식 모두 첫 달부터 마지막 달까지 매달 한 번씩 납입해요. 월초 납입은 그달 넣은 돈도 그달 수익을 받는다고 보기 때문에, 수익률이 양수면 월말 납입보다 결과가 조금 커요.
- 세금·수수료·물가도 반영되나요?
- 아니요. 배당소득세·양도소득세·매매 수수료·운용보수와 물가 상승은 반영하지 않아요. 입력한 수익률로 불어난 금액만 계산하므로 실제로 받는 금액과 다를 수 있어요.
- 이 결과만큼 실제로 불어나나요?
- 그렇다고 볼 수 없어요. 실제 주식·ETF 수익률은 해마다 달라지고 손실이 날 수도 있어요. 이 계산기는 입력한 수익률이 기간 내내 똑같이 이어진다고 가정한 산술 결과일 뿐, 미래 수익을 예측하거나 특정 투자를 권유하지 않아요.